قارن أسعار إعادة التمويل الحالية في فبراير 2024

تكلنوجيا

قارن أسعار إعادة التمويل الحالية في فبراير 2024


عندما انت إعادة تمويل الرهن العقاري، يمكنك استبدال قرض السكن الحالي الخاص بك بقرض آخر له معدل فائدة و/أو مدة قرض جديدة. بالنسبة لمعظم أصحاب المنازل، فإن الهدف الرئيسي لإعادة التمويل هو توفير المال عن طريق الحصول على مبلغ أقل معدل الرهن العقاري.

ولكن مع استمرار ارتفاع أسعار الفائدة نسبيًا، فمن غير المرجح أن يجد العديد من أصحاب المنازل حافزًا ماليًا كافيًا لإعادة تمويل قروضهم العقارية.

إعادة التمويل يمكن أن يكون له معنى لأسباب أخرى، ولكن كل هذا يتوقف على حالتك الخاصة.

منذ أوائل عام 2022، ارتفعت أسعار الفائدة على الرهن العقاري استجابة لارتفاع معدلات التضخم واستراتيجية مجلس الاحتياطي الفيدرالي الصارمة لرفع أسعار الفائدة. لكن بنك الاحتياطي الفيدرالي لم يرفع أسعار الفائدة منذ يوليو ويخطط للقيام بذلك قطع من الدرجة الأولى في وقت ما من عام 2024 طالما استمر التضخم في مساره الهبوطي.

معدلات إعادة التمويل تقترب الآن من 7%. ولكن بالنظر إلى أن الغالبية العظمى من أصحاب المنازل لديهم معدل رهن عقاري أقل من 5٪، فقد حدث انخفاض كبير في نشاط إعادة التمويل.

خلال الوباء، عندما كانت المعدلات منخفضة إلى 2% و3%، إعادة التمويل النقدي كان كل الغضب. اليوم، أصحاب المنازل الذين كانوا يسعون للحصول على إعادة تمويل نقدي لتأمين معدل رهن عقاري أرخص، احتفظوا بدلاً من ذلك برهونهم العقارية الحالية وتحولوا إلى قروض ملكية المنزل و خطوط ائتمان الأسهم المنزلية كوسيلة للحصول على أموال من ممتلكاتهم.

وبينما ينبغي أن تنخفض أسعار الفائدة على الرهن العقاري إلى ما يقرب من 6٪ بحلول نهاية العام، يقول الخبراء إن أيام انخفاض أسعار الفائدة ليست في المستقبل القريب. ولكن إذا قمت بشراء منزل عندما كانت أسعار الفائدة قريبة من 8٪، فقد يكون من المنطقي التفكير في إعادة التمويل الآن بعد أن بدأت الأسعار في الانخفاض، وفقًا لـ اليكس توماس، كبير محللي الأبحاث في شركة جون بيرنز للأبحاث والاستشارات. وقال توماس: “لقد أشار بنك الاحتياطي الفيدرالي إلى أنهم يتوقعون خفض أسعار الفائدة هذا العام، لكنهم لم يقدموا لنا جدولاً زمنياً، ولا يزال هناك الكثير من العام المتبقي”.

ما هو إعادة التمويل؟

عندما انت إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك، يمكنك سداد قرضك العقاري الحالي بقرض سكني جديد يأتي بمعدلات وشروط جديدة. إذا قمت بتأمين قرضك العقاري الحالي عندما كانت أسعار الفائدة أعلى مما هي عليه اليوم، فإن إعادة التمويل بسعر أقل يمكن أن يوفر لك المال على دفعتك الشهرية أو يسمح لك بسداد القرض بشكل أسرع (وأحيانًا كليهما).

أسباب للنظر في إعادة التمويل

هناك العديد من الأسباب الوجيهة لإعادة التمويل عندما تكون الظروف مناسبة. تتضمن بعض السيناريوهات الأكثر شيوعًا ما يلي:

تقليل دفعاتك الشهرية

إن التحول إلى قرض جديد بمعدل فائدة أقل أو فترة سداد أطول يمكن أن يقلل من دفعات الرهن العقاري الشهرية. يعتمد المبلغ الذي ستوفره كل شهر على حجم الرهن العقاري الخاص بك ومدى انخفاض سعر الفائدة الجديد مقارنة بقرضك السابق. يوصي معظم الخبراء بإعادة التمويل إذا كان بإمكانك خفض سعر الفائدة بنسبة 0.75%.

سداد الرهن العقاري الخاص بك عاجلا

إذا كان قرضك العقاري الأصلي مدته 30 عامًا، فيمكنك إعادة التمويل لسداده عاجلاً. مع انخفاض معدل الفائدة، قد تتمكن من التحول إلى قرض مدته 15 عامًا ولا يزال بإمكانك التحكم في الدفع الشهري. يؤدي تقليل مدة الرهن العقاري أيضًا إلى تقليل إجمالي مبلغ الفائدة الذي ستدفعه على مدار مدة القرض.

الحصول على النقود من منزلك

من خلال إعادة التمويل النقدي، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض جديد أكبر مما تدين به على قرضك القديم – وتأخذ الفرق كدفعة نقدية. يستخدم العديد من أصحاب المنازل إعادة التمويل النقدي لدفع تكاليف تحسين المنزل.

قم بالتبديل إلى قرض بسعر فائدة ثابت

إذا كان لديك الرهن العقاري بمعدل قابل للتعديلقد يكون التحول إلى قرض بسعر فائدة ثابت خطوة جيدة. يمكن أن تساعدك إعادة التمويل على تقليل المخاطر المستقبلية، وفقًا لجيسون فينك، أستاذ المالية بجامعة جيمس ماديسون في هاريسونبرج، فيرجينيا. إن تأمين سعر ثابت يوفر القدرة على التنبؤ والحماية من الزيادات المستقبلية في الأسعار.

إلغاء تأمين الرهن العقاري الخاص

تتطلب معظم القروض تأمين الرهن العقاري الخاص إذا قمت بدفع أقل من 20% عند شراء منزل. مع ارتفاع أسعار المنازل، ربما تكون قد تجاوزت حد رأس المال البالغ 20%، مما يخلق فرصة لك لإعادة التمويل بدون مؤشر مديري المشتريات (PMI). (يمكنك أيضًا أن تطلب من مُقرضك الحالي إلغاء مؤشر مديري المشتريات (PMI) دون إعادة التمويل.)

أسباب عدم إعادة التمويل

الرسوم مرتفعة جداً

في حين أن إعادة التمويل يمكن أن توفر المال على المدى الطويل، فسوف تحتاج إلى دفع تكاليف الإغلاق مقدمًا التي يمكن أن تصل إلى آلاف الدولارات.

أسعار الفائدة أعلى

إذا زادت أسعار الفائدة وبقيت مدة السداد كما هي، فستزيد دفعاتك ولن توفر المال.

أنت تخطط للتحرك قريبًا

قد يستغرق الأمر بضع سنوات لاسترداد رسوم إعادة التمويل الخاصة بك. إذا كنت تتوقع الانتقال خلال بضع سنوات، فقد لا تكون مشكلة ونفقات إعادة التمويل الآن منطقية.

لقد انتهيت تقريبًا من سداد الرهن العقاري الخاص بك

تم تصميم الرهن العقاري بحيث تأتي أعلى دفعات الفائدة خلال السنوات الأولى. كلما طالت مدة حصولك على الرهن العقاري، كلما زادت دفعتك الشهرية لسداد أصل المبلغ. إذا قمت بإعادة التمويل في وقت لاحق خلال مدة القرض، فسوف تعود إلى دفع الفائدة في المقام الأول بدلا من بناء رأس المال.

أنواع مختلفة من إعادة التمويل

هناك عدة خيارات مختلفة لإعادة تمويل الرهن العقاري. فيما يلي تفاصيل لبعض الطرق المختلفة لاستبدال قرض السكن الحالي الخاص بك:

إعادة التمويل بالسعر والمدة

تستبدل إعادة التمويل بمعدل ومدة الرهن العقاري الخاص بك بمعدل و/أو مدة جديدة لتحقيق أحد هدفين: توفير المال أو سداد القرض بشكل أسرع. على سبيل المثال، قد تقرر إعادة تمويل رهن عقاري لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 7.5% مع رهن عقاري جديد لمدة 30 عامًا بمعدل فائدة 6.5% لتقليل رسوم الفائدة. أو قد يكون لديك 20 عامًا متبقية على رهن عقاري مدته 30 عامًا وتختار إعادة التمويل إلى رهن عقاري مدته 15 عامًا – من الناحية المثالية بمعدل فائدة أقل – لتسريع الجدول الزمني للعائد.

إعادة التمويل النقدي

تستبدل إعادة التمويل النقدي قرضك العقاري الحالي بقرض جديد تزيد قيمته عن قرضك الحالي. الهدف من إعادة التمويل النقدي هو الاستفادة من ملكية منزلك واقتراض النقود بمعدل أقل لتغطية نفقات كبيرة مثل إعادة تصميم مطبخك أو دفع تكاليف الكلية.

قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) أو VA تبسيط عملية إعادة التمويل

إذا كان لديك رهن عقاري مدعوم من إدارة الإسكان الفدرالية أو وزارة شؤون المحاربين القدامى، فقد تكون قادرًا على التأهل لإعادة تمويل مبسطة. يؤدي هذا إلى “تبسيط” العملية من خلال التخلص من بعض الأعمال الورقية الإضافية المعنية، بما في ذلك تقييم المنزل الجديد أو إثبات وثائق الدخل. تُعرف عمليات إعادة التمويل المبسطة لـ VA عادةً باسم VA IRRRL، أو قرض إعادة تمويل خفض سعر الفائدة.

كيفية الحصول على أفضل معدل ريفي

إن الحصول على أقل سعر متاح لإعادة التمويل يشبه الحصول على أقل سعر ممكن على قرض شراء جديد: فهو يبدأ بأموالك الشخصية. يقيم تقرير الائتمان الخاص بك 30 يومًا على الأقل قبل التقدم بطلب إعادة التمويل؛ وإذا كان هناك أي معلومات غير صحيحة، الاعتراض عليها. لدى الدائنين 30 يومًا لتأكيد دقة المعلومات أو إزالتها من تقريرك. يمكن أن تؤدي إزالة المعلومات غير الدقيقة إلى تحسين درجة الائتمان الخاصة بك وربما تساعدك في التأهل للحصول على سعر فائدة أقل.

إن اتخاذ خطوات لتحسين الائتمان الخاص بك، بما في ذلك سداد بطاقات الائتمان، يمكن أن يقلل من المخاطر المرتبطة بقرضك الجديد. من المهم أيضًا مقارنة الخيارات من مقرضين متعددين. بالإضافة إلى تسجيل أقل سعر، يمكن أن يساعدك التسوق في العثور على خيارات برسوم أقل للمساعدة في توفير تكاليف الإغلاق.

معدلات الرهن العقاري وإعادة التمويل الحالية


منتج سعر الفائدة أبريل
معدل ثابت لمدة 30 عامًا 7.11% 7.13%
قروض إدارة الإسكان الفدرالية (FHA) بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 6.31% 7.00%
VA بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 6.51% 6.63%
جامبو بسعر ثابت لمدة 30 عامًا 7.19% 7.20%
معدل ثابت لمدة 20 عامًا 6.98% 7.01%
15 سنة بسعر ثابت 6.55% 6.58%
جامبو بسعر ثابت لمدة 15 عامًا 6.65% 6.66%
5/1 أرم 6.11% 7.26%
5/1 آرم جامبو 5.95% 7.01%
7/1 ذراع 6.33% 7.23%
7/1 آرم جامبو 6.10% 6.92%
10/1 أرم 7.25% 7.73%
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 7.21% 7.23%
إعادة تمويل قروض إدارة الإسكان الفدرالية بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 6.38% 7.08%
إعادة تمويل VA بمعدل ثابت لمدة 30 عامًا 6.48% 6.68%
إعادة تمويل ضخمة بمعدل فائدة ثابت لمدة 30 عامًا 7.28% 7.30%
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 20 عامًا 7.02% 7.05%
إعادة تمويل بمعدل ثابت لمدة 15 عامًا 6.52% 6.55%
إعادة تمويل ضخمة بمعدل فائدة ثابت لمدة 15 عامًا 6.59% 6.60%
5/1 إعادة تمويل ARM 6.04% 7.14%
5/1 إعادة التمويل الجامبو ARM 5.96% 6.96%
7/1 إعادة تمويل ARM 6.27% 7.13%
7/1 إعادة التمويل الجامبو ARM 6.08% 6.90%
10/1 إعادة تمويل ARM 7.28% 7.72%

تم التحديث في 06 فبراير 2024.

كيفية التقدم بطلب لإعادة تمويل قرض منزلي

1. احصل على الائتمان الخاص بك في حالة رائعة: في حين أن المقرضين التقليديين سيوافقون على طلبات إعادة التمويل بدرجة ائتمان تبلغ 620 أو أعلى، فإن أفضل الأسعار تذهب إلى المقترضين الذين لديهم درجات ائتمانية تبلغ 740 أو أعلى.

2. اكتشف مقدار ملكية المنزل لديك: ما هي قيمة منزلك؟ وما هو المبلغ الذي لا تزال مدينًا به على رهنك العقاري الحالي؟ والفرق هو الأسهم منزلك. ببساطة، كلما ارتفعت قيمة الأسهم، كلما كان مظهرك أفضل في عيون المُقرض.

3. قارن بين العروض المتعددة: لا يتعين عليك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك مع المقرض الحالي – على الرغم من أن الأمر يستحق البدء به لمعرفة ما يمكنه تقديمه. سيتنازل بعض المقرضين عن رسوم معينة للمقترضين الحاليين الذين يرغبون في إعادة التمويل. تأكد من مقارنة الخيارات الأخرى. التسوق بالمقارنة هو المفتاح لتوفير المال، سواء كنت تتسوق البقالة أو رهن عقاري جديد.

4. قفل السعر الخاص بك: لقد زادت الأسعار بشكل كبير منذ بدأ الاحتياطي الفيدرالي رفع أسعار الفائدة، لذلك من المهم تثبيت السعر بمجرد العثور على السعر الذي يناسب احتياجاتك. إذا لم تقم بذلك، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد. تأكد من أنك تسأل عن أ قفل معدل التعويم، والذي يتيح لك الاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة إذا أصبحت متاحة.

5. التواصل: بمجرد أن تستقر على المُقرض، من المهم أن تستجيب لطلبات التوثيق المالي. كلما استجابت بشكل أسرع، كلما تمكنت من إغلاق القرض الجديد بشكل أسرع، وكلما تمكنت من البدء في توفير المال بمعدل أقل.

الأسئلة الشائعة

قد يكون هناك اختلاف طفيف بين متوسط ​​معدلات إعادة التمويل ومتوسط ​​أسعار قروض الشراء (الرهن العقاري الأولي الذي يتم الحصول عليه على المنزل). الفرق الأكبر بين شراء منزل جديد وإعادة تمويل الرهن العقاري الحالي الخاص بك يميل إلى أن يكون مع تكاليف الإغلاق. تكاليف إغلاق عمليات إعادة التمويل أقل، حيث يبلغ متوسطها أقل من 1% من إجمالي مبلغ القرض. ومع ذلك، هناك بعض الاستثناءات في نيويورك وبنسلفانيا وديلاوير، حيث تكون تكاليف الإغلاق أعلى بكثير.

تتضمن إعادة التمويل دفع تكاليف الإغلاق، على الرغم من أن التكاليف تميل إلى أن تكون أقل من قرض الشراء الجديد. يجب أن تتوقع دفع 2% إلى 5% من إجمالي قيمة الرهن العقاري اعتمادًا على حجم القرض، على الرغم من أنك قد تتمكن من إضافة تكاليف الإغلاق إلى رصيد القرض الخاص بك. في عام 2021، بلغ متوسط ​​تكاليف الإغلاق لإعادة تمويل الرهن العقاري لمنزل عائلة واحدة ما يصل إلى 2375 دولارًا، وفقًا لبيانات من شركة ClosingCorp. ومع ذلك، لا يشمل هذا الرقم أي ضرائب محلية، والتي يمكن أن تضيف الآلاف في أجزاء معينة من البلاد.

لمعرفة ما إذا كانت إعادة التمويل منطقية من الناحية المالية، تحتاج إلى تحديد نقطة التعادل الخاصة بك، أي عندما تكون مدخراتك المتوقعة أكبر من التكاليف المرتبطة بإعادة تمويل القرض. يعود هذا في النهاية إلى المدة التي تخطط للعيش فيها في المنزل. على سبيل المثال، إذا كنت ستدفع 6000 دولار لإعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك بسعر أقل، فستحتاج إلى تحديد ما إذا كنت ستبقى في المنزل لفترة كافية حتى يصل إجمالي المدخرات الشهرية إلى أكثر من 6000 دولار.



Source link

Back To Top